Rádi byste si pořídili byt do osobního vlastnictví, ale nemáte dostatek vlastních zdrojů? Pak věřte, že nejste výjimka. Těch, kteří si musí na nové bydlení půjčit, je drtivá většina. Finanční závazek v podobě pravidelných splátek hypotéky připadá zvláště mladým párům jako nepředstavitelné sci-fi. Je proto klíčové vybrat správný objekt k investici, aby se vám závazek vyplatil, a dobře nastavit hypoteční úvěr.

Koupě nemovitosti

Pokud si během přípravy a samotného nákupu budete počínat strategicky s ohledem na co nejlepší zhodnocení vložených prostředků, podaří se vám koupit byt či dům hluboko pod jeho tržní hodnotou. Jenže jak vybrat ten správný objekt koupě a umět posoudit jeho pořizovací cenu? Jak se vyhnout skrytým právním a technickým vadám? A kde vůbec zajímavé nabídky hledat? Je spousta otázek, které běží hlavou každého, kdo se poprvé chystá kupovat nemovitost.

Zvažujete-li koupi bytu či domu, doporučujeme konzultovat nezávislého profesionála, který v celé transakci není osobně zainteresovaný, a má tudíž potřebný nadhled a v neposlední řadě cenné zkušenosti. Takový člověk je zároveň schopen odhalit všechny slabé stránky, které na první pohled ani při osobní prohlídce nemusí být patrné. Potřeba je také důkladně prověřit nejen stávajícího majitele, ale i celou nemovitost po stránce právní a technické. Důležité je také mít na své straně někoho, kdo se na realitním trhu pohybuje a dokáže kvalifikovaně posoudit tržní cenu nemovitostí. „Kvalifikované tržní ocenění nemovitosti udává reálnou hodnotu nemovitosti na trhu. Využívá se zejména ve chvíli, kdy chcete stanovit cenu při prodeji či nákupu vlastní nemovitosti nebo v rámci řešení dědického řízení. U nás odhady zpracovávají naši realitní specialisté, kteří mají letité zkušenosti z realitního trhu,“ vysvětluje Jakub Kindl z rodinné realitní kanceláře Domov Beroun

Vyřízení hypotéky

Pokud už máte vybranou vysněnou nemovitost, je třeba řešit způsob financování. Ideální je kombinace úspor a hypotečního úvěru. Běhání po bankách a úřadech zabere spoustu času. „Neztrácejte čas a využijte služby profesionála – pomoc s vyřízením hypotéky nabízejí solidní realitní společnosti v balíčku s poskytovanými službami. Dokáží vyřídit všechna jednání s katastrem nemovitostí, odhadcem i bankami. Mají nadstandardní vztahy s bankami, a tak dokáží zajistit úvěrové podmínky optimálně k vašim potřebám. V rámci naší společnosti zajišťujeme odborné konzultace, propočty variant, výběr optimálního úvěru a pomoc při pojištění hypotéky. Vše potřebné s vámi projednáme na jediné schůzce – a pak se sejdeme až při podpisu úvěrové smlouvy,“ nastiňuje průběh Jakub Kindl.

V průběhu splácení vám bude banka posílat nabídky aktualizovaných úrokových sazeb. Udělá tak ale obvykle až těsně před uplynutím doby fixace, abyste neměli dost času vyjednat si lepší podmínky u konkurenční banky. Důležité je proto datum fixace pohlídat a včas předložit lepší nabídku.

Článek Jak je to s hypotékou, mít, či nemít? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Desetina žadatelů příští roky nedosáhne na hypotéku

Centrální banka rozhodla v minulém týdnu o změně ve třech ukazatelích, kterou může v konečném důsledku regulovat celý trh s hypotékami. Jde o u ukazatele LTV, DTI a DSTI. První zmíněný představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavované nemovitosti – jinými slovy říká, na jakou část nemovitosti vám banka poskytne úvěr a co musíte zafinancovat ze svého. Zbylé dva poměřují dluhy a splátky s příjmy žadatele. Limit ukazatele DTI bude činit 8,5, resp. 9,5 pro žadatele mladší 36 let. Limit ukazatele DSTI bude 45 %, resp. 50 % pro žadatele mladších 36 let.

„Česká národní banka se vyjádřila v tom smyslu, že změnou těchto klíčových ukazatelů reaguje na uvolňování úvěrových standardů bankami a na zvyšující se nadhodnocení bytů a domů na realitním trhu v Česku. To podle jejích údajů bylo v Česku ve druhém čtvrtletí 2021 údajně 25 %, u investičních bytů ještě o pět procent více. Nastavením nových pravidel hry se zkomplikovala situace zhruba desetině žadatelů o hypotéku, u kterých hrozí, že novým kritériím nebudou schopni vyhovět,“ říká David Novotný, majitel a jednatel realitní společnosti Bohemian Estates.

Podle guvernéra ČNB Jiřího Rusnoka je cílem nových pravidel zabránit zranitelnosti bankovního sektoru. Celkově se banky dají považovat za obezřetné, nicméně v některých případech došlo k uvolnění ve vyhodnocování potenciálních dlužníků – to ukazují data s podílem rizikových úvěrů, který se za poslední rok zvyšoval. „To může být důsledek konkurenčního boje – když jedna banka rozvolní standard, ostatní ji v rámci boje o klienta následují,“ vysvětluje Novotný.

Kdo nebydlí ve svém, ten si to alespoň přeje

Poslední krok centrální banky není pro specifický český trh, kde je zakořeněná touha po vlastnickém bydlení, dobrá zpráva. Říká se, že Češi buď bydlí ve svém, nebo po tom touží, nic mezi tím. Zájem o nájemní bydlení sice pozvolna roste mimo jiné i vlivem koronavirové pandemie, nicméně se stále dá považovat u většiny Čechů za nepopulární způsob bydlení. Podíl nájemního bydlení vůči vlastnickému bydlení je jen zhruba 20 %. V porovnání s vyspělými západními zeměmi či našimi sousedy je to velký rozdíl – u nich je to zhruba dvakrát více. Příčinou je i holý fakt, že v některých českých městech je nájem pořád vyšší než splátky hypotéky.

Článek Z hypoték se stává luxusní zboží, v příštím roce na ně nedosáhne zhruba desetina žadatelů se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Už vás nebaví platit každý měsíc nájem do cizí kapsy a konečně jste se rozhoupali ke sjednání hypotéky na vlastní bydlení, dokud jsou sazby u hypotečních úvěrů relativně nízko? Pokud máte o hypotéce jasno, není proč váhat. Pamatujte však, že hypotéka není závazkem na pár měsíců a ve většině případů ani na několik let. Jejím čerpáním se zavazujete k dluhu, který budete pravidelně splácet deset, patnáct nebo i dvacet let. Není divu, že spousta lidí zvažuje pomoc odborníka při výběru nejvýhodnější hypotéky a rozhodování o financování. Tato služba navíc může jít ruku v ruce společně s profesionálním vyhledáním vhodného objektu ke koupi. Solidní realitní společnosti nabízejí hypoteční služby zdarma při využití jejich služeb na nákup či správu pronájmu nemovitosti.

Proč získat hypotéku s pomocí profesionála

Zařídit si hypoteční úvěr po vlastní ose je časově náročné. Do jednání vstupují nejrůznější subjekty, od katastru nemovitostí přes odhadce až po banku. Díky využití pomoci profesionála budete mít k dispozici i právní servis, takže se vám dostane rad od těch nejpovolanějších. Profesionálové mají také užší vazby na zástupce bank, takže vám dokáží díky nadstandardním vztahům s bankami zařídit úvěrové podmínky optimálně k vašim potřebám. Samozřejmostí jsou odborné konzultace, propočty varianty, samotná komunikace s bankovními úředníky, výběr optimálního úvěru, asistence v bance a pomoc při pojištění hypotéky. Díky tomu všemu ušetříte mnoho času i nemalé finanční prostředky. Asistence navíc nemusí skončit jen u sjednání hypotéky.

„Našim klientům jsme k dispozici po celý život hypotéky. Naše práce vyčerpáním výhodného úvěru nekončí. V průběhu splácení vám bude banka posílat nabídky aktualizovaných úrokových sazeb. Udělá tak ale obvykle až těsně před uplynutím doby fixace, abyste neměli dost času vyjednat si lepší podmínky u konkurenční banky. Datum fixace proto pohlídáme a včas předložíme lepší nabídku. Dá-li klient na naše doporučení, nebude sice splácet celý úvěr jedné bance, zato na úrocích ušetří hodně peněz. Umíme pomoci se snížením úrokových sazeb na minimum a v případě nesnází vyjednáme odklad splátek,“ vysvětluje Mila Faustus, hypoteční specialistka realitní společnosti Bohemian Estates. Hypoteční oddělení Bohemian Estates je certifikovaných partnerem všech tuzemských hypotečních bank. V Bohemian Estates se od roku 2006 zabývají komplexním servisem v oblasti nemovitostí. V současnosti spravují přes 1200 nemovitostí v hodnotě sedm miliard Kč.

Článek Rozhodli jste se pro hypotéku? Porovnejte nabídky a vyberte si tu nejvýhodnější se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Ještě v dubnu se přitom odhadovalo, že koronavirus ceny nemovitostí srazí. Tyto předpovědi společně s dalšími ekonomickými dopady tak na několik týdnů prakticky ochromily realitní trh, jelikož většina zájemců o koupi jednoduše vyčkávala, jak se bude situace vyvíjet.

„Jarní vlna pandemie samozřejmě měla obrovský dopad na finanční situaci českých rodin a logicky se předpokládalo, že tak obrovská investice jako koupě nemovitosti bude to poslední, nad čím budou lidé přemýšlet. Očekávalo se proto, že prodejcům a developerům nezbude nic jiného, než nemovitosti zlevnit. Ale díky zrušení daně z nabytí nemovitosti a snížení základní úrokové sazby Českou národní bankou v květnu tohoto roku jsme se dočkali pravého opaku,“ říká Vladislava Kindlová z rodinné realitní kanceláře Domov, která se specializuje na oblast Prahy a Berounska.

Základní úroková sazba se dostala na 0,25 %, což umožnilo bankám jít u hypotečních úvěrů s úrokovými sazbami po dlouhé době dolů a většina z nich tak krátce na to učinila. „Svědky prvního snižování jsme byli už na začátku léta a některé banky se snižováním úroků pokračovaly i v říjnu, kdy se průměrná úroková sazba dostala na 2,07 %. A přestože se neočekával žádný velký zájem o sjednání hypotečních úvěrů, data nám ukazují přesně opačný trend a vzrostl nejen meziroční zájem o hypotéky, ale i průměrná výše úvěru,“ dodává Kindlová.

Ta se podle statistik přiblížila hranici tří milionů korun, což je skoro o půl milionu korun více než v loňském roce. To nám jen dokazuje, že ceny nemovitostí nadále mírně rostou a jak již bylo řečeno, tento trend se očekává i v příštím roce. S koupí nemovitosti tak nemá význam vyčkávat. Pokud by nás tedy nečekalo další zlevňování hypoték. To je dle Kindlové ale nepravděpodobné.

„Drtivá většina bank v tuto chvíli už níže jít nemůže a pokud ano, tak to nebude nijak zásadní. Do cen hypoték je totiž nutné promítnout i další náklady,“ říká Vladislava Kindlová.

Při podání žádosti o hypoteční úvěr je v současnosti ale potřeba počítat s přísnějším hodnocením bonity žadatele. Banky teď totiž hodnotí nejen výši příjmu, ale mohou posuzovat i vykonávanou profesi a to, zda na ní měla nějaký dopad pandemie koronaviru. Ochotu bank půjčovat lidem z postižených oborů si tak pravděpodobně ověříme v příštích měsících. „Trh práce teď bude čekat těžká doba a je logické, že na nastalou situaci musí banky reagovat. Na druhou stranu, levněji v blízké budoucnosti hypotéku neseženeme a to samé platí i pro nemovitosti jako takové. Osobně bych tak nečekala,“ uzavírá Vladislava Kindlová za realitní kancelář Domov.

Článek Ceny hypoték níže v dohledné době nepůjdou, s investicí do nemovitostí tak neotálejte se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Vlastnit novostavbu je snem, který se dá snadno proměnit ve skutečnost. Výhody rodinného domu oproti bytu jsou značné. Přímo k nezaplacení je pocit soukromí, volnosti, dostatku místa a hlavně přilehlé zahradní zeleně. S přihlédnutím k porovnatelným cenám za pořízení bytu nebo malého domu, je volba více, než jasná.

Jak zajistit dostatečné krytí?

Základním předpokladem k zahájení stavebních prací je mít zajištěno dostatečné finanční krytí. Jen malé procento zvládne celou stavbu financovat cash. Valná většina stavebníků využívá možnosti hypotéky. Jde o dlouhodobou půjčku, speciálně na pořízení nemovitosti, s výhodným úrokem a možnou délkou splácení až v řádu desítek let.

Hypotéku na dům lze vyřídit online. K vyřízení na stavbu domu budete potřebovat řadu dokumentů, jako například studii stavby, rozpočet a stavební povolení (při zahájení čerpání). Online hypotéční specialisté prověří vaši solventnost, schopnost splácet a společně s vámi vyberou vhodný způsob ručení. Na webovém rozhraní je k dispozici takzvaná hypoteční kalkulačka, která nasimuluje konkrétní čísla.

Co je DTI a DSTI?

V minulém roce zpřísnila ČNB podmínky pro získání hypotéky. „V propadlišti dějin skončily  takzvané stoprocentní hypotéky. Kdo si chce dnes pořídit nemovitost na hypotéku, musí si nejdříve našetřit část z ceny nemovitosti,“ říká Miroslav Majer, zakladatel hyponamiru.cz

Banky nově operují s výrazy DTI a DSTI. Pojem DTI vyjadřuje, že celková výše sjednané hypotéky společně se všemi dalšími úvěry (např. spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti, vyčerpaný kontokorent, úvěr na automobil apod.) nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu.

Jasné podmínky předem

Výraz DSTI srovnává celkovou výši měsíčních splátek všech vašich úvěrů s čistým měsíčním příjmem. Maximální celková měsíční splátka úvěrů nesmí překročit hranici 45 % příjmů. Přestože jsou podmínky k získání hypotečních peněz přísné a „sešněrované“, profíci z Hyponamíru.cz mění hypotéční trh k lepšímu.

„Vyvinuli jsme technologii, díky které dokážeme srovnat přes 25 000 kombinací hypotečních úvěrů, abychom zajistili, že budete mít vždy tu nejlepší nabídku. Navíc vám budeme partnery v průběhu celého života vaší hypotéky tak, aby vám nikdy neutekla možnost mimořádných splátek nebo refinancování,“ dodává Miroslav Majer, CEO hyponamiru.cz

Článek Hypotéka nemusí být strašákem se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Jste dostatečně bonitní?

Tak přesně tuto otázku si bude prověřovat jakákoli banka před tím, než vám případně poskytne hypotéku. Bez prověření bonity dnes ostatně nebývá poskytována ani půjčka online a jiné finanční produkty. Jakým způsobem se schopnost splácení u žadatelů prověřuje? Alternativ bývá hned několik. V první řadě se samozřejmě bankovní domy zaměřují na aktuální výši příjmu žadatele o hypotéku. Podle svých tabulek pak jednoznačně určí, jestli je tento žadatel schopen splácet stanovený hypoteční úvěr. Vše se odvíjí jednak od interních směrnic banky a jednak pochopitelně od výše konkrétního hypotečního úvěru. Z dalších aspektů jmenujme ještě věk žadatele, jeho dosažené vzdělání a také pravidelně se opakující výdaje.

Neschopnost ručit nemovitostí

I v tomto bodu tkví poměrně velký háček. Pokud se člověk, který žádá o hypoteční úvěr, nedokáže prokázat nějakým majetkem, jímž by ručil, zřejmě hypotéku nedostane. Dalo by se namítnout, že ručit lze přece samotnou nemovitostí, k níž se hypoteční úvěr vztahuje, nicméně zpočátku je její hodnota minimální. Pozemkem u mnohých bankovních domů bohužel ručit nelze.

Absence finančních rezerv

V minulosti bývalo zvykem, že hypotéku dostali i lidé, kteří neměli naspořené vůbec žádné peníze. Dnes je tomu jinak, jelikož banky se chrání před lidmi, kteří nejsou schopni dostát svým závazkům. Situace je pochopitelná. Brání se i stát. Dnes jsou poskytovány hypotéky maximálně do 70 % ceny zastavené nemovitosti. Ve výjimečných případech se setkáme i s hypotečními úvěry do 80 % ceny zastaveného objektu. Něco tedy musíte mít naspořené, případně si peníze půjčit od rodiny nebo jiné společnosti.

Více žadatelů má vyšší šance

Zatímco při srovnání půjček lze počítat pouze s jedním jediným žadatelem, u srovnání hypoték a hypotečních úvěrů všeobecně se mohou řešit žadatelé dva. Vždyť takto mají mnohem vyšší šance. Logicky se jim totiž zvyšuje bonita. Jinak se samozřejmě také vyplatí žádat o hypotéku u více poskytovatelů, jelikož samozřejmě můžete najít takový produkt, který bude přímo šitý na míru vaší stavbě.

Článek Pozor na zamítnutí hypotéky: Děje se tak hlavně z těchto důvodů se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Jak dosáhnout na hypotéku, když nedosáhneme na limity?

Celkem slušná šance se skrývá v postupu, kdy si seženete spoludlužníka, ale mějte na paměti, že se nesmí jednat o manžela – tedy pokud nemáte rozdělené jmění. V této situaci se přímo nabízejí rodiče, sourozenci nebo další příbuzní. Spoludlužník musí disponovat vlastním příjmem, díky čemuž se připočte k vašemu a šance se tak mimořádně zvýší. Z tohoto okruhu spoludlužníků však vyjměte důchodce, ty nejsou ze strany bank v otázce hypotéky příliš akceptovatelné.

Stavební spoření

Zpřísnění pravidel nahrává stavebnímu spoření. Pokud ještě nemáte výhodné stavební spoření, o které je momentálně obrovský zájem, není nic snadnějšího, než se po něm poohlédnout. Bankovní domy se o nápor klientů předhánějí a nabízejí celkem lukrativní podmínky, které na našem trhu ještě nebyly

Ve stavebku pak stačí naspořit požadovanou částku finančních prostředků okolo 20 % pořizovací nemovitosti. Využijte aktuální šance a neplaťte za zřízení smlouvy nebo zbytečné poplatky – banky je klientům odpouštějí.

Půjčka na bydlení

Ceny nemovitostí u nás rostou nejvíce v celé Evropské unii. V takové chvíli se kupodivu nemovitosti prodávají nejvíce, ať už ze strachu, že by si jej lidé nemohli v budoucnu dovolit nebo z investičních důvodů. Půjčka na bydlení se však od prvního října stává hůře dostupnou pro žadatele z okruhu lidí, s prokazatelnými úvěry. Na současnou hypotéku nedosáhne až 30 % žadatelů.

Článek Jakým způsobem získat v těchto dobách hypotéku? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Mnohdy ani nevíme, co přinesou nejbližší zítřky, natož co nás čeká za pět, deset či dvacet let. Je velmi těžké vzít na sebe velký závazek v podobě hypotéky, když do pár let mohou přijít děti, cestování či rozvod. Základem je dobré rozhodnutí o koupi nemovitosti a o jejím financování.

Koupě nemovitosti a hypotéka

Pokud si během přípravy a samotného nákupu budete počínat obezřetně a strategicky s ohledem na co nejlepší zhodnocení vložených prostředků, podaří se vám koupit byt či dům hluboko pod jeho tržní hodnotou. Jenže jak vybrat ten správný objekt koupě a umět posoudit jeho pořizovací cenu? Jak se vyhnout skrytým právním a technickým vadám? A kde vůbec zajímavé nabídky hledat? Je spousta otázek, které běží hlavou každého, kdo se poprvé chystá kupovat nemovitost.

„Zvažujete-li koupi bytu či domu, je vždy nezbytné konzultovat nezávislého profesionála, který v celé transakci není osobně angažovaný, a má tudíž potřebný nadhled, odstup a v neposlední řadě cenné zkušenosti. Takový člověk je zároveň schopen odhalit všechny slabé stránky, které na první pohled ani při osobní prohlídce nemusí být patrné. Potřeba je také důkladně prověřit nejen stávajícího majitele, ale i celou nemovitost po stránce právní a technické,“ říká Robert Poppl, ředitel realitní divize realitní společnosti Bohemian Estates International, která se více než 10 let na českém i zahraničním trhu zabývá nákupem, správou a prodejem nemovitostí coby nezávislý prostředník.

Jak to funguje? „Na základě zadání vyhledáme vhodnou nemovitost ze všeho veřejných i neveřejných zdrojů, připravíme veškeré podklady, naši technici zevrubně zkontrolují technický stav a právní oddělení zase prověří všechny právní aspekty koupě a zreviduje dokumentaci. Naši realitní poradci zpracují posouzení tržní ceny a ekonomiky investice. V případě přímého prodeje umíme pádnými argumenty i vyjednat maximální možnou slevu,“ popisuje Poppl.

Vyřízení hypotéky

Pokud už máte vybranou vysněnou nemovitost, je třeba řešit způsob financování. Ideální je kombinace úspor a hypotečního úvěru. Běhání po bankách a úřadech zabere spoustu času. Neztrácejte čas a využijte služby profesionála – pomoc s vyřízením hypotéky nabízejí solidní společnosti při využití služby vyhledání nemovitosti zdarma. „Dokážeme vyřídit všechna jednání s katastrem nemovitostí, odhadcem i bankami. Máme nadstandardní vztahy s bankami, a tak dokážeme zajistit úvěrové podmínky optimálně k vašim potřebám. Zajistíme odborné konzultace, propočty variant, výběr optimálního úvěru a pomoc při pojištění hypotéky. Vše potřebné s vámi projednáme na jediné schůzce – a pak se sejdeme až při podpisu úvěrové smlouvy,“ nastiňuje průběhu Poppl.

„V průběhu splácení vám bude banka posílat nabídky aktualizovaných úrokových sazeb. Udělá tak ale obvykle až těsně před uplynutím doby fixace, abyste neměli dost času vyjednat si lepší podmínky u konkurenční banky. Datum fixace proto pohlídáme a včas předložíme lepší nabídku,“ dodává Poppl.

Článek Koupě nemovitosti a hypotéka – doživotní koule na noze? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Počítejte s tím, že podmínky hypotéky bývají velmi přísné a rozhodně je nelze nijak obejít, ani kdybyste svému bankovnímu poradci naslibovali hory doly. Důraz je kladen především na bonitu klienta, kterou ovlivňují hned tři faktory.

* Pravidelný příjem s dostatečnou výší (banky obvykle chtějí vidět potvrzení za poslední tři měsíce, u OSVČ pak poslední daňové přiznání)

* Čistý záznam v registru dlužníků.

* Zastavení nemovitosti jako záruky.

Jaké dokumenty je třeba si připravit?

Pro kladné vyřízení hypotéky musíte chtě nechtě přinést do banky velmi tlustý svazek potřebných „lejster.“ Jediné, co snad budete moci vynechat, je váš rodokmen, ale jinak bude chtít budoucí poskytovatel úvěru na bydlení vidět úplně vše.

Kopie mzdového listu či výplatní pásky (u OSVČ potvrzené poslední daňové přiznání) je nezbytná. Banka však také může chtít vidět výpis z vašeho bankovního účtu a velmi ji bude zajímat i typ vašeho pracovního poměru, tedy pracujete-li na dobu určitou či neurčitou.

Máte nějaké další půjčky? Nezapomeňte o nich dodat všechny potřebné informace, pojistné smlouvy nebo třeba leasing. Doplaťte a zrušte také všechny kontokorenty a podobné bankovní produkty. I ty totiž bere banka jako půjčku, i když na nich momentálně nic nedlužíte.

Ručitele si s sebou vodit nemusíte, za to však musíte dát bance k dispozici svou nemovitost. Sežeňte si tedy potvrzení o zástavní hodnotě nemovitosti, na kterém přímo závisí výše poskytnutého úvěru..

Cestu pro záznam z registru dlužníků po vás ale naštěstí hypotéka nevyžaduje. Ten si banky obstarávají samy, aby měly nad spolehlivostí klienta co nejvyšší kontrolu.

Hypotéku už mám, ale rád bych ji navýšil

Potřebujete zateplit dům nebo jen musíte dovybavit třeba dětský pokoj? I tady vám může hypotéka pomoci. Navýšení hypotéky je možné dvěma způsoby. Formou refinancování nebo uzavření druhého hypotečního úvěru.

Refinancováním hypotéky vlastně splatíte starý úvěr novým, navýšeným o požadovanou částku. V současnosti jde díky nízkým úrokovým sazbám o velmi atraktivní alternativu, která má vadu na kráse snad jen v oblasti poplatků za předčasné ukončení hypotéky. Ty však mohou být v některých případech tak vysoké, že se jednoduše nevyplatí.

Vytvoření druhého hypotečního úvěru na tu samou nemovitost však často naráží na překážku v podobě nízké bonity klienta nebo příliš malé ceny nemovitosti, která na oba úvěry jednoduše

nestačí. Pro klienty, kteří svou hypotéku po řadu let splácí bezproblémově, se však většinou nějaké to řešení najde. Jen možná bude vyžadovat o něco více sezení s šikovným bankovním poradcem.

Článek Co potřebuji k vyřízení hypotéky se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Hypotéka v bance není jedinou možností

Ačkoliv si pořízení vlastního bydlení obvykle spojujeme se sjednáním hypotéky u zavedeného bankovního ústavu, v žádném případě nejde o žádné nepřekročitelné dogma. Někdy stačí totiž jen málo a taková hypotéka být schválena nemusí. Některé banky mají leckdy až absurdní pravidla co do výše příjmů, životních nákladů a dalších položek, které se podílejí na výsledné bonitě klienta. Nebankovní hypotéky bývají naproti tomu mnohem flexibilnější a lépe dokáží brát v potaz aktuální životní situace zájemce i její vývoj do budoucna.

Nejznámější z těchto produktů je jistě tzv. americká hypotéka, známá svými příznivými podmínkami pro žadatele i příjemným proklientským přístupem. I když vám nepůjčí na 100% hodnoty nemovitosti (což už ale dnes nejde ani u klasických hypoték), pořád může jít o velmi zajímavou alternativu. Peníze navíc nejsou účelově vázány, takže tento typ úvěru lze použít např. i na financování koupě vozu nebo třeba zřízení do domácnosti. Vyhnete se zbytečnému papírování a dlouholetému skladování získaných faktur a dalších dokumentů.

Za výhody si připlatíte

Ale není vždy všechno zlato, co se třpytí. Americká hypotéka není zázrakem z nebes, takže se vyplatí seznámit i s jejími negativy. Mezi ty patří především vyšší úrok i celková roční sazba nákladů (RPSN), kratší doba splácení a nižší maximální půjčená částka. Pozor si dejte také na poplatek spojený s uzavřením americké hypotéky, který se může pohybovat i okolo 150 000 Kč!

Neváhejte si srovnat hypotéky mezi sebou a sáhnout po těch nejvýhodnějších. Domluvte si schůzku, zeptejte se na vše potřebné a pečlivě pročtěte vše, co podepisujete. Pokud na vás bude zprostředkovatel tlačit nebo spěchat, zbystřete. Možná se před vámi snaží ukrýt něco podstatného a doufá, že si ničeho nevšimnete.

Nemusíte se cítit nepatřičně, pokud se rozhodnete schůzku ukončit bez konečného podpisu smlouvy. U hypoték totiž více než kde jinde platí pravidlo dvakrát měř, jednou řež. Bydlení na celý život si přece nekupujete každý den!

Článek Co dělat, když neuspěji u banky s hypotékou? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.