Co ale v takové situaci dělat? Pokud víte, že do pár týdnů peníze mít zase budete, tak se jako relativně snadné řešení nabízejí takzvané krátkodobé půjčky. Musíte však mít na paměti, že i malé půjčky znamenají velký závazek. Přestože disponují řadou výhod, přinášejí s sebou i jistá rizika, a proto byste se do nich rozhodně neměli vrhat bezhlavě. V čem tedy spočívají jejich silné a slabé stránky?

Závazek na velmi krátkou dobu

Velkou výhodou krátkodobých půjček je už jenom to, že jsou krátkodobé. Někdy zkrátka nepotřebujete desetitisíce k tomu, abyste zaplatili vše, co potřebujete. Není tedy žádným překvapením, že se s nimi setkáte pouze u nebankovních společností. Do banky byste tím pádem chodili marně, tam totiž musíte projít poměrně dlouhým schvalovacím procesem, neboť se zaměřují spíše na dlouhodobé závazky, a tak chtějí mít jasno v tom, že se na klienta mohou spolehnout.

Teď už ale zpět ke krátkodobým půjčkám. Jak už jsme naznačili, při vyřizování rozhodně oceníte jejich krátké období splatnosti, které se pohybuje v řádech několika týdnů s tím, že maximálně dosahuje zhruba tří měsíců. Tímto způsobem se podstatně snižuje riziko toho, že byste půjčku nedokázali splácet. Události následujících několika týdnů lze totiž poměrně jednoduše odhadnout, takže si můžete jednoduše spočítat, zda svůj závazek dokážete splnit.

Další předností krátkodobých úvěrů je také jednoduchost a rychlost jejich vyřízení. Obvykle stačí, když vyplníte krátký formulář na internetu a peníze můžete mít na svém bankovním účtu dokonce už následující den. Nepotřebujete dokládat svůj příjem ani shánět ručitele, a když narazíte na výhodnou nabídku, můžete první půjčku vyřídit bez jakýchkoliv poplatků.

Stejná rizika jako u každé jiné půjčky

Jestliže si myslíte, že s sebou rychlá půjčka online nenese žádná rizika, tak jste na omylu. Jejich krátké období splatnosti totiž může být nejen výhodou, ale také nevýhodou. V případě, že svou situaci neodhadnete správně a opozdíte se se splátkou, nejspíš budete muset čelit poplatkům, které u těchto druhů půjček bohužel obvykle bývají vyšší než u klasických, dlouhodobých úvěrů.

Samozřejmě byste si měli dávat pozor i na to, jaký produkt si vyberete a od kterého poskytovatele. I když se podmínky pro nebankovní instituce dost zpřísnily, stále můžete narazit na firmy, které to se svými klienty nemyslí zrovna upřímně a snaží se vydělat na vysokých úrocích či poplatcích. Proto produkty i poskytovatele nejprve raději porovnejte a až potom začněte vyplňovat žádost, ušetříte si totiž plno starostí.

Článek Krátkodobé půjčky pod lupou – jaké jsou jejich výhody a rizika? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Nedůvěra v realitní kanceláře a makléře je však taktéž na místě. Ne každý makléř je zkušený, ne každá realitní kancelář je solidní a celý obchod je navíc motivován nemalou provizí. Kde máme tedy jistotu, že budou upřednostňovány naše zájmy, nikoli zájmy prodávajícího?

Tuto jistotu nabízí internetová realitní služba Bydlimesnadno.cz. Ta si klade za cíl změnit standardy realitního trhu a zlepšit zkušenost s procesem hledání nového bydlení. Jejich prioritami jsou jednoduchost, přehlednost a komplexnost, a tím vytvářejí přirozenou protiváhu realitním kancelářím. Na rozdíl od nich jsou totiž vždy na straně kupujícího, pro kterého chtějí zajistit jistotu a kvalitu.

Nemovitosti jsou vyhledávány přesně podle požadavků klienta a jelikož služba není vázána na jednu realitní kanceláře, je možné vycházet z nabídek celého trhu, a to i včetně těch neveřejných. Na prohlídku vybrané nemovitosti poté klienta vždy doprovází zkušený specialista, který ověří technický stav nemovitosti včetně stavu podlah, zdiva či rozvodů a následnou analýzu má pak zájemce o nemovitost plně k dispozici.

Samozřejmostí je také kontrola obsahu kupní smlouvy, rezervační smlouvy, kontrola věcných břemen, případně i smlouvy o úschově a klienti jsou tak chráněni před jakýmkoli nedostatkem nebo nevýhodným zněním. Nákup nemovitosti je tudíž zcela bezpečný a spolehlivý.

Služba nabízí tři balíčky služeb, a to standard, comfort a exclusive. Všechny z nich nabízejí již zmiňovanou prohlídku nemovitosti se specialistou a kontrolu smluv. Balíček comfort poté zahrnuje i zajištění financování a balíček exclusive kromě toho umožní zprostředkování rekonstrukce.

Pro nezávaznou poptávku stačí vyplnit formulář na webových stránkách Bydlimesnadno.cz s detaily poptávky a poté je domluvena osobní schůzka, kde je vytvořeno přesné zadání poptávky. Poté už jsou hledány nabídky z celého trhu, které jsou klientovi zasílány, dokud není nalezena nemovitost přesně podle našich požadavků a přání.

Kromě kompletní nestrannosti však klienti ocení zejména časovou úsporu. Vše totiž mají sice pod kontrolou, ale veškerou práci za ně odvedou odborníci, kteří se v této oblasti pohybují stejně lehce jako ryba ve vodě.

Článek Nové bydlení bez rizika? S profesionální pomocí je to možné. se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Navštivte, inspirujte se

První kroky by měly směřovat do ukázkového centra, kde se seznámíte s jednotlivými možnostmi skrze inspirativní předlohu. Je zde velká naděje, že nakonec přehodnotíte první plány a naleznete nadšení pro odlišný tip realizace. Kromě toho se v ukázkovém centru setkáte se zkušenými pracovníky, co vám zodpoví jakoukoliv otázku.

Zimní zahradu si naplánujte

Při plánování výstavby jakéhokoliv domu nezapomeňte do projektu zahrnout i výstavbu zimní zahrady a vůbec nezáleží na tom zda ji plánujete vystavit současně. V budoucnu se pak vše povede mnohem lépe. Každý, kdo se snažil včlenit zimní zahradu do již zrealizované výstavby rodinného domu vám potvrdí, že se jedná o velmi náročnou strategickou operaci.

Plánujte a ušetříte

Jakmile máte neprůstřelný plán celé koncepce zimní zahrady, může se takový projekt v konečném důsledku stát skvělým zdrojem energetické úspory. Přípravu proto nepodceňte a nehleďte na zimní zahrady jen jako na estetickou součást bydlení. Dá se pojmout daleko obsáhleji

Tvar zimní zahrady

Tvar zimní zahrady je také velmi důležitý. Základ této konstrukce ovlivní celkové vnímání stavby jako takové. Kromě vašeho přání by měl tvar rozhodně respektovat ráz a styl vašeho domu. Tvář zimní zahrady a zvládnutí této designového úkolu nepodceňujte stejně tak, jako všechny předcházející body. Výsledek vás pak zaručeně nezklame a vy získáte celoživotní otisk spokojeného užívání zimní zahrady jako nedílné součásti rodinného domu.

Článek Postup při realizaci zimní zahrady se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Přestože má drtivá většina obyvatel založené stavební spoření nebo penzijní připojištění, se založením běžného spořicího účtu, ke kterému by v případě nouze měli ihned přístup, Češi stále otálejí. Ukazuje se, že daleko raději odkládají stranou hotovost nebo čím dál tím častěji volí nákupy na splátky, a to i v případě malých položek, jako je chladnička nebo pohovka. Když ovšem nastane situace, kterou nelze takto vyřešit, dostává se do problému překvapivě velké množství jedinců.

Finanční rezerva

Odborníci přitom tvrdí, že alespoň trojnásobek měsíčního příjmu by měl mít k dispozici každý, kdo má minimálně dva roky trvalý pracovní poměr. Jedná se o tzv. krátkodobou finanční rezervu a má sloužit k pokrytí nenadálých nákladů, jako je zakoupení nového spotřebiče nebo úhrada zdravotního zákroku. Disponovat bychom ovšem měli i rezervou dlouhodobou, která může přijít vhod ve chvílích, kdy přijdeme o hlavní část příjmu, apod. Dlouhodobá finanční rezerva má být údajně minimálně šestinásobek měsíčního příjmu. Přitom však překvapivě vysoké procento z nás jde každý měsíc od výplaty k výplatě, někdy je dokonce poslední týden před výplatou natolik kritický, že celou situaci řešíme půjčkou.

Abychom se k vytvoření finanční rezervy alespoň přiblížili a připravili se tak na možné náklady, je třeba udělat revizi pravidelných příjmů a výdajů. Možná někde nalezneme skulinu, která si žádá mnohem více peněz, než by bylo potřeba, nebo přijdeme na to, že na své poměry utrácíme více, než jsme schopni vydělat. Teoreticky bychom měli být schopni dát měsíčně stranou alespoň 10 % ze svého čistého příjmu. To však v praxi funguje pouze v případě, pokud si vyděláme adekvátní sumu k našim nákladům.  Zvolit však lze i částku menší, tvoření finanční rezervy sice zabere více času, ale stále je to lepší než nic.

Jak řešit nenadálé situace

Pokud se nám však do cesty připlete nenadálá situace, která si žádá finanční zásah, na který jednoduše nemáme prostředky, lze ji řešit i půjčkou. Doporučujeme však být nanejvýš obezřetní a nenaletět nesolidním poskytovatelům, kteří často nemají daleko k lichvě. Je také třeba počítat s tím, že pro splacení půjčky bude nutné upravit měsíční bilanci a dát stranou větší částku než obvykle. Proto je vhodnější raději celou věc promyslet a zvolit produkt ušitý nám na míru, než se později dostat do problémů. Pokud se například jedná o částku do deseti tisíc korun a víme, že tuto částku budeme schopni následující měsíc celou vrátit, zvolit můžeme půjčku Ferratum Micro. Pokud se navíc bude jednat o částku do devíti tisíc korun, které do třiceti dnů stihneme vrátit, celý úvěr je zdarma. Víme-li ale, že taková částka nám v jedné splátce bude činit potíže, lepší variantou je flexibilní úvěr Ferratum Credit, kde si můžeme určit výši i dobu splacení úvěru.

Online půjčky jsou však řešením urgentních záležitostí a není vhodné na ně za jakýchkoli okolností spoléhat. Nepříjemných situací se nám za život může přihodit kvanta a měli bychom být připraveni se o sebe dokázat sami postarat.

Článek Počítejte s budoucími náklady a připravte se na ně se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Úroky a poplatky mohou být subjektivní

Hypotéky jsou prezentovány jako nejlevnější půjčky. Banky klienty lákají na RPSN pod 2 %. Roční procentuální sazba nákladů rychlé nebankovní půjčky přitom může být i více než 1000 %. Jenomže v případě hypotéčního úvěru se přeplatíte o několik set tisíc až milionů korun. U rychlých půjček jde o stovky až tisíce korun. A narazíte i na půjčku online, za kterou nezaplatíte ani korunu navíc.

Výše uvedené informace berte jako ponaučení. Některé produkty jsou drahé jen zdánlivě, zatímco jiné nejsou ani zdaleka tak levné, jak se na první pohled jeví.

Kdy se vám může hodit rychlá nebankovní půjčka?

Smyslem rychlé nebankovní půjčky by mělo být překlenutí krátkodobého finančního deficitu. Například v souvislosti s nedoplatkem za energie, porouchaným spotřebičem apod. Něco takového se může přihodit každému a bez finanční rezervy nezbývá, než si někde půjčit. A nechcete-li neplánované výdaje řešit kreditní kartou či kontokorentem, pak se jako vhodná alternativa jeví právě rychlá půjčka.

K výhodám tzv. mikropůjček patří dostupnost, rychlost vyřízení a jednorázová splátka. A někdy také nulové poplatky a úroky – první půjčku zdarma nabízí například ověřený poskytovatel úvěrů Via SMS.

Nezapomeňte však ani na to, že i malá půjčka je závazek. Než si ji sjednáte, dobře si spočítejte, zda ji budete mít z čeho splatit.

Článek Jak může rychlá půjčka zachránit hladký chod domácnosti? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Věděli jste, že v současné době má od Energetického regulačního úřadu platnou licenci pro obchod s plynem více než 100 různých subjektů? Nemusíte se tedy spoléhat na notoricky známé dodavatele jako je E.ON, ČEZ nebo RWE, ale můžete zapátrat i v široké řadě těch alternativních. A jak nesednout na lep nepoctivcům?

Chcete výhodnou cenu za plyn? Porovnávejte nabídky

Pro výběr nového dodavatele plynů nestačí jen jednoduše srovnat ceny a řídit se nejlevnější nabídkou. V potaz byste měli vzít i jiná kritéria, aby vás přechod pod novou společnost nestál více než plánovaná úspora. Co si tedy pohlídat?

* podmínky ukončení smlouvy

* délku výpovědní lhůty

* kvalitu zákaznického servisu

* reference zákazníků

* pověst firmy

* sdružené dodávky plynu

Právě u posledního bodu se na chvíli zastavíme. Nejspíš jste si už zvykli na to, že vaše smlouva na plyn obsahuje kromě standardního vyúčtování spotřeby také kompletní servis zahrnující dodávku a přepravu plynu a povinné poplatky. To však nemusí být pravidlem. V případě, že se dodavateli energie podaří podstrčit vám jiný typ smlouvy, budete si muset všechny tyto náležitosti zajistit sami a to samozřejmě za nemalý poplatek. Konečná cena plynu tak může být ve výsledku mnohem vyšší než předtím. Vždy si tedy důkladně přečtěte co podepisujete a ptejte se na podrobnosti.

Náš tip: Momentálně patří mezi favority na energetickém trhu oblíbený plyn z první ruky tedy MND. Jeho cena se však liší podle kraje, ve kterém bydlíte. V každém případě si tedy pohlídejte i konkurenční nabídky, možná někde narazíte ještě na nějakou lepší. A to vždycky stojí a pokus.

Článek Jak vybrat vhodného dodavatele plynu? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Stavební spoření si lidé zpravidla pořizují ze dvou důvodů. Tím prvním je výhodné úročení, tím druhým pak možnost čerpání výhodného úvěru na bydlení. Ke špičkám patří stavební spoření od České spořitelny, ale na trhu najdeme i jiné poskytovatele, kteří mohou některým klientům se specifickými požadavky vyhovovat více.

Jak vybírat stavební spoření

Pokud je vaším cílem především vhodné zhodnocení peněz, nemusí být stavební spoření pro vás vždy vhodné. Jeho základní úroková sazba se totiž pohybuje okolo 0,5 %. Lepší podmínky vám dává pouze čerpání státní podpory do výše maximálně 2 000, což je maximálně 10% z peněz uspořených během jednoho roku. Tehdy se úrok šplhá i někam ke 4%, posílat však na stavebko více než 20 000 ročně se nevyplatí, další peníze už totiž nejsou nijak výhodně úročeny a prakticky na účtu jen mrtvě leží.

Vždy si porovnejte jednotlivé nabídky stavebního spoření. I když mohou všechny produkty na našem trhu vypadat na první pohled stejně, mohou se lišit v několika významných detailech:

* Vždy si ověřte, jak se podmínky stavebního spoření změní po šestileté vázací době. Sníží se úroky nebo se naopak zvednou poplatky za správu spoření?

* Poskytuje vaše stavební spořitelna možnost tzv. rychlé výplaty, pokud se k penězům budete chtít dostat okamžitě?

* Je možné flexibilně navýšit cílovou částku, pokud to bude třeba?

Dejte si pozor i na další aspekty tohoto specifického bankovního produktu. Například finanční poradci z ČMSS standardně upozorňují své klienty na to, že předčasné ukončení úvěru bývá po mnoha stránkách nevýhodné. Pokud to přesto uděláte, přijdete o již vyplacenou státní podporu a navíc zaplatíte poplatek své stavební spořitelně. Pokud si tedy nemůžete dovolit nechat své peníze šest let jen tak bez užitku spát, do tohoto produktu se raději nepouštějte.

Článek Jak vybrat vhodné stavební spoření? Srovnávejte nabídky se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Počítejte s tím, že podmínky hypotéky bývají velmi přísné a rozhodně je nelze nijak obejít, ani kdybyste svému bankovnímu poradci naslibovali hory doly. Důraz je kladen především na bonitu klienta, kterou ovlivňují hned tři faktory.

* Pravidelný příjem s dostatečnou výší (banky obvykle chtějí vidět potvrzení za poslední tři měsíce, u OSVČ pak poslední daňové přiznání)

* Čistý záznam v registru dlužníků.

* Zastavení nemovitosti jako záruky.

Jaké dokumenty je třeba si připravit?

Pro kladné vyřízení hypotéky musíte chtě nechtě přinést do banky velmi tlustý svazek potřebných „lejster.“ Jediné, co snad budete moci vynechat, je váš rodokmen, ale jinak bude chtít budoucí poskytovatel úvěru na bydlení vidět úplně vše.

Kopie mzdového listu či výplatní pásky (u OSVČ potvrzené poslední daňové přiznání) je nezbytná. Banka však také může chtít vidět výpis z vašeho bankovního účtu a velmi ji bude zajímat i typ vašeho pracovního poměru, tedy pracujete-li na dobu určitou či neurčitou.

Máte nějaké další půjčky? Nezapomeňte o nich dodat všechny potřebné informace, pojistné smlouvy nebo třeba leasing. Doplaťte a zrušte také všechny kontokorenty a podobné bankovní produkty. I ty totiž bere banka jako půjčku, i když na nich momentálně nic nedlužíte.

Ručitele si s sebou vodit nemusíte, za to však musíte dát bance k dispozici svou nemovitost. Sežeňte si tedy potvrzení o zástavní hodnotě nemovitosti, na kterém přímo závisí výše poskytnutého úvěru..

Cestu pro záznam z registru dlužníků po vás ale naštěstí hypotéka nevyžaduje. Ten si banky obstarávají samy, aby měly nad spolehlivostí klienta co nejvyšší kontrolu.

Hypotéku už mám, ale rád bych ji navýšil

Potřebujete zateplit dům nebo jen musíte dovybavit třeba dětský pokoj? I tady vám může hypotéka pomoci. Navýšení hypotéky je možné dvěma způsoby. Formou refinancování nebo uzavření druhého hypotečního úvěru.

Refinancováním hypotéky vlastně splatíte starý úvěr novým, navýšeným o požadovanou částku. V současnosti jde díky nízkým úrokovým sazbám o velmi atraktivní alternativu, která má vadu na kráse snad jen v oblasti poplatků za předčasné ukončení hypotéky. Ty však mohou být v některých případech tak vysoké, že se jednoduše nevyplatí.

Vytvoření druhého hypotečního úvěru na tu samou nemovitost však často naráží na překážku v podobě nízké bonity klienta nebo příliš malé ceny nemovitosti, která na oba úvěry jednoduše

nestačí. Pro klienty, kteří svou hypotéku po řadu let splácí bezproblémově, se však většinou nějaké to řešení najde. Jen možná bude vyžadovat o něco více sezení s šikovným bankovním poradcem.

Článek Co potřebuji k vyřízení hypotéky se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Hypotéka v bance není jedinou možností

Ačkoliv si pořízení vlastního bydlení obvykle spojujeme se sjednáním hypotéky u zavedeného bankovního ústavu, v žádném případě nejde o žádné nepřekročitelné dogma. Někdy stačí totiž jen málo a taková hypotéka být schválena nemusí. Některé banky mají leckdy až absurdní pravidla co do výše příjmů, životních nákladů a dalších položek, které se podílejí na výsledné bonitě klienta. Nebankovní hypotéky bývají naproti tomu mnohem flexibilnější a lépe dokáží brát v potaz aktuální životní situace zájemce i její vývoj do budoucna.

Nejznámější z těchto produktů je jistě tzv. americká hypotéka, známá svými příznivými podmínkami pro žadatele i příjemným proklientským přístupem. I když vám nepůjčí na 100% hodnoty nemovitosti (což už ale dnes nejde ani u klasických hypoték), pořád může jít o velmi zajímavou alternativu. Peníze navíc nejsou účelově vázány, takže tento typ úvěru lze použít např. i na financování koupě vozu nebo třeba zřízení do domácnosti. Vyhnete se zbytečnému papírování a dlouholetému skladování získaných faktur a dalších dokumentů.

Za výhody si připlatíte

Ale není vždy všechno zlato, co se třpytí. Americká hypotéka není zázrakem z nebes, takže se vyplatí seznámit i s jejími negativy. Mezi ty patří především vyšší úrok i celková roční sazba nákladů (RPSN), kratší doba splácení a nižší maximální půjčená částka. Pozor si dejte také na poplatek spojený s uzavřením americké hypotéky, který se může pohybovat i okolo 150 000 Kč!

Neváhejte si srovnat hypotéky mezi sebou a sáhnout po těch nejvýhodnějších. Domluvte si schůzku, zeptejte se na vše potřebné a pečlivě pročtěte vše, co podepisujete. Pokud na vás bude zprostředkovatel tlačit nebo spěchat, zbystřete. Možná se před vámi snaží ukrýt něco podstatného a doufá, že si ničeho nevšimnete.

Nemusíte se cítit nepatřičně, pokud se rozhodnete schůzku ukončit bez konečného podpisu smlouvy. U hypoték totiž více než kde jinde platí pravidlo dvakrát měř, jednou řež. Bydlení na celý život si přece nekupujete každý den!

Článek Co dělat, když neuspěji u banky s hypotékou? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.

Právě dělení ceny plynu na regulovanou a neregulovanou část způsobuje, že na trhu najdeme různé ceny dodavatelů plynu. Nepleťte si distributora s dodavatelem. Zatímco dodavatele plynu si vybrat můžete, u distributora to neplatí. V České republice existují tři distributoři:

* RWE GasNet (celá ČR kromě Jihočeského kraje a Prahy),

* E.ON Distribuce (Jihočeský kraj a Pelhřimovsko),

* Pražská plynárenská Distribuce (hlavní město Praha a část okresů Praha – východ + Praha – západ)

Co všechno platíte v regulované složce plynu?

Regulovaná složka plynu má za úkol pokrýt náklady na přepravu a distribuci plynu skrz plynovody až na odběrná místa, stejně jako ceny za služby operátora trhu (OTE).

* Cena za distribuci plynu

Skládá se z fixní a variabilní složky. Fixní složka platí za přidělenou kapacitu a na vyúčtování se objeví vždy, tedy i při nulovém odběru. Variabilní složka je závislá na celkovém množství odebraného plynu. Čím více odebíráte, tím zpravidla i méně platíte.

* Cena za přepravu plynu

* Zde jsou zahrnuty všechny náklady za distribuci plynu v rámci jednotlivých distribučních soustav. Podle portálu ušetřeno.cz se tato položka podílí na celkové ceně plynu 0,77%.

* Poplatek za služby operátora trhu (OTE)

Organizováním obchodu se zemním plynem, zpracováním potřebných dat a dalšími činnostmi se zabývá akciová společnost Organizátor trhu, jejíž služby si v v každém vyúčtování také předplácíme.

Ušetřete správným výběrem dodavatele

Regulovanou složku plynu ovlivnit nemůžete, ta však naštěstí tvoří pouhou pětinu celkové ceny za plyn. Ten zbytek můžete ovlivnit chytrým výběrem svého dodavatele. Pozor si však dejte na poplatky spojené s přechodem na novou smlouvu, které mohou zdánlivě výhodnou nabídku posunout do zcela opačného spektra.

Velmi dobře vám může pomoci kalkulačka ceny plynu, která všechny tyto faktory zohledňuje a pomůže vám vybrat tu nejvýhodnější nabídku od všech dodavatelů z celé České republiky.

Článek Cena plynu: Víte, jak se počítá? se nejdříve objevil na REALIZACE BYDLENÍ.