Rekonstrukce rodinného domu či bytu není zrovna nejlevnější záležitost. Pokud vám potřebná hotovost nepřebývá, nezbývá nic jiného, než se porozhlédnout po trhu s půjčkami. Současná situace na trhu je příznivá a vy můžete vybírat z nepřeberného množství půjček.
U koho si půjčit na rekonstrukci domu či bytu?
Půjčit si můžeme peníze od přátel či rodiny, ale také ze stavebních spořitelen, bank nebo prostřednictvím nebankovních poskytovatelů půjček.
Stavební spořitelna
Stavební spořitelny nabízí úvěry na rekonstrukci s relativně nízkým úročením. Úroková sazba je po celou dobu trvání půjčky neměnná. Výhodou je možnost si zaplacené úroky odečíst ze základu daně z příjmů. Vybrat si můžete dva typy úvěrů:
* úvěr ze stavebního spoření – Ten může klient získat, pokud splní zákonem stanovenou podmínku, a sice, že si spoří více než dva roky a získá vysoké hodnotící číslo. Udělení a podmínky k udělení stanovuje samotná stavební spořitelna. V případě, že klient získá vysoké hodnotící číslo, má na úvěr ze stavebního spoření garantované právo.
* překlenovací úvěr – Pokud nemáte ve stavební spořitelně dosud naspořenou potřebnou částku, můžete získat překlenovací úvěr. Není tak výhodný jako klasický úvěr ze stavebního spoření, protože je zde vyšší sazba RPSN. Její výše je opět po dobu splácení neměnná. V průběhu splácení překlenovacího úvěru je potřeba stále spořit. Po dosažení potřebné částky dostaneme klasický úvěr, se kterým meziúvěr doplatíme.
Bankovní půjčka
Banky poskytují hypotéky nebo bezúčelovou spotřebitelskou půjčku. Ta je o něco dražší, ale na rozdíl od hypotéky na ni nepotřebujete zástavu nemovitosti. V případě, že nemáme projekt rekonstrukce, lze si sjednat bezúčelovou půjčku. Oproti hypotéce má až dvojnásobnou výši RPSN. Výhodou je, že není potřeba ručitel či zástava.
Hypotéka
Hypotéka je spotřebitelský úvěr určený k získání či rekonstrukci nemovitosti, vždy musí být zajištěna movitou věcí. Hypotéku získají pouze dostatečně bonitní klienti a to pouze v případě, že je nemovitost, kterou ručí dost cenná. Hypotéku na rekonstrukci můžete získat pouze v případě, že máte zpracovaný projekt rekonstrukce. Nevýhodou je, že úroková míra není po celou dobu trvání hypotéky stálá, pouze tzv. fixačního období. Každý rok si je možné snížit hypotéku o čtvrtinu. Další nevýhodou je dlouhé vyřizování a náročná administrativa.
Nebankovní půjčka
V minulosti neměly nebankovní půjčky příliš dobré jméno kvůli některým nesolidním společnostem. V prosinci 2016 se změnil zákon a všichni poskytovatelé podléhají kontrole ČNB. Nebankovní společnosti musejí řádně zkoumat úvěruschopnost klientů.
Výhody nebankovní půjčky:
* rychlé vyřízení
* nižší nároky na bonitu klienta
* získání půjčky za pár minut či hodin
* vyřízení online
* možnost prodloužení splatnosti půjčky
Nevýhody nebankovní půjčky:
* vysoká cena oproti bankovním půjčkám
* neřeší problémy s klienty, kteří se dostanou do finanční tísně
Peer to peer půjčky
Stále oblíbenější jsou půjčky přímo od lidí lidem. Tzv. peer to peer půjčky jsou oproti bankovním i klasickým nebankovním půjčkám výrazně levnější. Na rozdíl od půjčky z banky jsou dosažitelnější, navíc vám peníze nepůjčuje banka, ale běžná domácnost.
Opatrnost na prvním místě
Půjček se nemusíte obávat, pokud dodržujete jejich pravidla. Měli bychom být schopni si i při splácení půjčky tvořit finanční rezervu nad rámec dohodnutých splátek. Je potřeba si řádně prověřit, že jste schopni splácet a v případě jakýchkoliv problémů okamžitě kontaktovat věřitele. Ten může nabídnout změnu výše splátek, jejich odložení nebo například nastaví individuální splátkový kalendář.